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业务管理

信贷管理优化

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2018/7/12     浏览次数:    

  一、项目的收益

  通过本项目可以进一步规范信贷业务管理和操作流程,实现信贷业务流程的标准化,加强对信用风险、操作风险的预警和控制,提高工作效率,建立全新的兼顾信贷风险与信贷效益的信贷经营管理体系。

  二、项目的目标

  通过此次信贷业务管理优化项目的实施,将实现一下目标:

  建立优化信贷管理的模式:通过借鉴国内外先进银行的信用风险管理模式,包括信贷政策、流程、工具、绩效指标等方面的内容,并结合监管部门的政策要求,优化信贷管理的模式

  建立全过程的信贷风险管理能力:设计完整、系统的信贷业务流程,使之能够覆盖所有业务和信贷风险管理全过程。重点针对贵行当前信贷经营管理中存在的薄弱环节和急需完善和优化的信贷业务流程,切实提高信贷风险管理的能力

  明确信贷业务相关的部门和岗位职责要求:明确信贷业务流程所涉及的部门及岗位的具体职责、责任划分、沟通机制等,以此指导未来信贷工作的开展

  建立风险预警机制:对优化后的信贷业务流程进行有效的全过程监控,并建立相应的风险预警机制,做到及时预警、高效反应、迅速反馈

  培养一支队伍:通过访谈调研、培训、研讨会等与贵行的信贷人员进行充分的互动,分享国外先进的信贷管理经验,进行知识转移,从而通过本项目提升贵行人员信贷相关人员的技能,培养一支队伍

  建立良好的信贷文化:通过新的信贷管理模式的推行,结合变革管理方法,形成良好的信贷管理文化

设计新的绩效考核指标:使信贷业务的绩效考核更趋量化,有章可循,问题责任便于界定

  三、建议的项目范围

  建议本项目的范围覆盖整个客户的业务生命周期,即从客户信贷业务准入、客户信贷运营管理和监控,一直到客户退出(包括授信调查、授信审批、授信放款、贷后监控和预警、资产保全等)。黄金城娱乐官网也可以根据贵行的实际需求,选择其中部分的流程模块进行优化。 

  四、初步建议的项目主要突破点

  黄金城娱乐官网根据国内银行信贷管理的现状,初步确定了五大急需完善和优化的重点流程领域。最终在项目中所选择的优化重点,取决于贵行的实际需求,待与贵行讨论后而定。以下着重分析先进银行在这些领域内的行业实践,以此作为未来流程优化的重点切入点。

 (1)集团和关联客户管理

  全行对集团客户和关联客户有明确的界定标准

  许多国外银行都建立针对集团客户的专业机构或工作组,对全行的集团客户进行统一协调和集中管控

  将集团和关联客户作为单一客户进行统一授信管理,即给予一个统一的授信额度,在确定该额度同时应根据不同的风险程度确定相应的担保要求,以此控制对一个集团客户及其所属机构的授信总额

  从国外银行的实践和巴塞尔新资本协议要求来看,对于大型集团客户的信贷评级和管理工作,主要还是要依靠客户经理的个人经验和判断,因此国外银行十分重视加强对集团客户经理的培训和考核

 (2)建立职责明确的放款中心

  设立独立的放款中心或独立的放款职能机构,放款职能完全独立于贷款审批职能,即放款职能不涉及贷款审批、审查及分析

  放款中心定位为后台部门,国际通行的做法一般是通过制定严格的操作规章制度,监控放款的各种操作风险,并由专人负责贷款文档管理,负责落实信贷审批政策,确保所有贷款文档管理经合理处置,也包括进行适当的文档记录,为信贷稽核提供记录

 (3)风险预警与快速反应机制

  客户经理和信贷管理人员相互协作,实施全流程的监控,形成全方位的风险预警机制

  明确客户经理和信贷管理人员的职责分工,客户经理负责制定贷款监控计划,定期或不定期拜访客户,定期获得财务报表,及时把握风险点的变化,出具相关解释和说明,定期准备信贷审查报告,并及时向信贷管理部汇报,信贷管理部或信贷管理人员则协助客户经理揭示风险点,对财务报表进行深入分析,研究宏观层面风险的变化,运用信息系统关注风险评级和后台系统生成的异常报表的变化

 在贷款叙做时就已经制定贷后管理计划,在发生问题时,要求出具详细的解释文件,尤其需要加强对于集团客户、关联企业、新客户、高风险客户的管理

 为及时、有效的监控贷款情况,银行应建立全面的贷后管理流程以确保有效的风险跟踪,贷后管理应尽可能分为操作性监控(如定期检查法律文件有效性或利息支付是否正常)以及潜在信贷风险监控(如定期监控被认定是关键违约风险点的内容),操作性监控主要由后台部门进行,并应尽可能地自动化,而信贷风险监控是跟踪借款人现有和未来的贷款质量,由业务部门负责

 (4)不良贷款专业化管理

  制定全行统一的资产保全策略,明确规定在何种情况下如何执行贷款展期、贷款重组、以资抵债、司法程序、呆账核销等不良资产管理流程

  资产保全通常是独立于业务单元之外进行集中管理,将资产保全职能的管理集中于总行,负责管理全行的不良贷款

  扩展资产保全的职能,不仅仅只是局限于清收职能,还包括问题贷款的早期阶段管理,如在资产保全部门内部建立关注问题贷款早期阶段管理的新机构

  商业化的资产保全职能包括两项主要职能,救治和清算,其中,救治职能是一种信贷风险决策职能,目的是寻求不良贷款净现值的最大化,清算职能则是通过量化分析和对法律和操作程序的持续审查来有效的寻求清算资产价值的最大化

  五、项目的方法

  整个项目将分3个阶段,用18周左右的时间完成。

  主要的项目成果:

  1  《项目实施方法介绍资料》

  2  《信贷管理差距分析报告》

  3  《信贷管理最佳实践培训资料》

  4  《信贷管理发展规划报告》

  5  《信贷管理整体框架设计报告》

  6  《信贷管理的组织体系方案》

  7  《信贷业务管理详细方案》*

  8  《信贷营运监控报表》

  9  《基于信贷管理体系的绩效考核指标》

  10  《项目最终汇报资料》

  具体的项目方法

  1、项目启动

  1.1  工作目标

  本部分工作的目标是进行各方面的准备,建立起双方良好的沟通机制,明确双方在项目中的职责,了解本项目的工作阶段、内容及方法,促使员工从思想上为项目启动做好准备。

  1.2  交付品

 《项目实施方法介绍资料》

  1.3  工作周期

  1周

  2、现状分析

  2.1  工作目标

  本部分工作的目标是深入研究当前贵行信贷管理状况与最佳实践模式的距离,为贵行建立未来信贷管理体系的整体规划奠定基础。

  2.2  交付品

 《信贷管理差距分析报告》

 《信贷管理最佳实践培训资料》

  2.3  工作周期

  3周

  3、信贷管理整体框架设计

  3.1  工作目标

  本部分工作的目标是确定贵行信贷管理未来的发展方向,设计信贷管理整体框架,包括信贷政策、信贷业务流程、信贷管理工具方案、工作职责、绩效考核指标等内容,并设计备选方案供贵行管理层及相关部门讨论确定,以促进黄金城娱乐官网和贵行的高层沟通,确保项目的顺利进行。

  3.2  交付品

 《信贷管理发展规划报告》

  具体内容包括:

  信贷管理的远景目标

  设计相应的过渡方案及时间表

  实现远景目标的阶段步骤及阶段目标

  分析实现阶段目标的所需条件

 《信贷管理整体框架设计报告》

  具体内容包括:

  信贷原则和政策

  框架性的信贷业务流程

  框架性工作职责及绩效指标

  3.3  工作周期

  4周

  4、信贷业务管理详细设计(包括流程、信贷组织和绩效考核等)

  4.1  工作目标

  本部分工作的目标是基于信贷管理总体的原则和政策,根据信贷管理流程设计的基本框架,重点围绕贵行最为关注的问题,对现有的各项信贷业务流程进行优化设计。重新设置流程监控点,并调整相关的操作程序,为有效实施风险识别、计量、监控等各项信贷风险管理职能建立优化的基础操作平台。同时,用信贷操作手册的形式记录和反映完整信贷风险管理体系的实际操作方法。

  4.2  交付品

 《信贷管理的组织体系》(包括组织、工作内容和职责界定)

 《信贷业务管理详细方案》

 《信贷营运监控报表》

 《基于信贷管理体系的绩效考核指标》

  8周

  5、项目成果汇报和培训

  5.1  工作目标

  就项目的主要内容向银行的管理层进行汇报沟通,同时对有关员工进行新的信贷管理方法的培训,促使员工从思想上为信贷管理的优化调整做好准备。

  5.2  交付品

 《项目最终汇报资料》

  5.3  工作周期

  2周

欲了解详细内容,请致电021-55158005 13818970338 转客户部。


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